Дебетовые карты с процентом на остаток

Россияне активно пользуются банковскими пластиковыми картами, зачастую предпочитая их наличным средствам. Однако многие употребляют слово «кредитка», подразумевая под этим обычную дебетовую карту. Между тем, стоит отличать два основных типа карт – дебетовую и кредитную. А в последнее время банки все чаще предлагают своим клиентам дебетовые карты с процентами на остаток. В этой статье расскажем, как они работают, в чем их преимущества, и как на них можно заработать.

Дебетовые карты с процентом на остаток: определение и основные понятия

Итак, для начала определимся, что из себя представляет дебетовая карта. Это такая карта, на которой хранятся преимущественно личные средства ее держателя. Исключения составляют случаи, когда к карте открывается овердрафт, т.е. держатель пользуется деньгами сверх остатка за счет средств банка. Смысл же обычной кредитной карты состоит в том, чтобы пользоваться деньгами банка (преимущественно в течение льготного периода), хотя на ней также можно хранить и собственные средства.

А дебетовые карты с процентом на остаток по счету — это такие карты, на остаток средств на счету которой банк начисляет проценты в зависимости от действующих условий. Этим дебетовая карта напоминает другой банковский продукт – депозит (вклад). Но в случае с картой клиент может снимать средства практически без ограничений, в отличие от обычного вклада. Однако и проценты здесь (в общем случае) меньше, чем по вкладам.

Общий вид дебетовой карты

https://st.volga.news

В то же время это совершенно разные банковские продукты. К примеру, вклад открывают, чтобы накопить деньги к определенному сроку или сохранить их. А на карте деньги держат, в первую очередь, чтобы их тратить. Хотя сейчас ситуация несколько изменилась, и банки выпускают уже такие карты, которые могут фактически заменить традиционный вклад.

Есть еще один похожий продукт — дебетовая карта с кэшбэком. Ее отличие в том, что такая карта позволяет вернуть часть потраченных денег, тогда как карта с процентом на остаток — приумножить средства на счете.

Банк и привязанный счет

Под банком здесь подразумевается кредитная организация, выпустившая карту. По-другому ее называют банк-эмитент. Привязанный счет – это счет карты. Фактически все деньги хранятся не на карте, а на специальном счете, а карта является просто ключом к нему. Проценты на остаток также начисляются на счет.

Проценты на остаток

Проценты на остаток – наиболее важный критерий, по которому ориентируются клиенты при выборе карты. Это начисления, которые банк перечисляет клиенту за хранение остатка средств на счете. Тем самым он поощряет держателя карты держать деньги в банке. Кредитному учреждению это выгодно тем, что фактически оно может пользоваться этими деньгами. Это дешевле, чем, например, брать деньги в кредит в другом банке, или у ЦБ РФ. Договор банковского вклада при этом не заключается. Начисления производятся с регулярной периодичностью — обычно один раз в месяц.

Перед заключением договора клиенту важно разобраться, как именно будут производиться начисления процентов. Существует три схемы начислений:

  1. На среднемесячный остаток на счете. Процент будет начисляться на среднюю сумму, находившуюся на счете в течение одного месяца;
  2. На минимальный остаток. В этом случае средства начисляются на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение месяца;
  3. На ежедневный остаток. Эта схема начислений является наиболее выгодной для клиента. На начало каждого дня определяется фактический остаток средств на счете. Именно на него и будет произведено начисление процентов.

Страхование средств на карте

Многих держателей пластика беспокоит вопрос, являются ли средства на их картах застрахованными, и что будет, если банк-эмитент обанкротится. На дебетовые карты для физических лиц распространяются общие условия системы страхования вкладов. В случае банкротства банка держатель получит назад свои средства в размере, который не превышает 1,4 млн. рублей. Порядок действий клиента в этом случае ничем не отличается от шагов, которые необходимо совершить обычному вкладчику для получения возмещения.

Однако клиенты всегда должны помнить о том, что держать крупную сумму на счете карты довольно опасно. Ведь если данные пластика станут известны злоумышленникам, то можно лишиться серьезной денежной суммы. Поэтому не стоит оставлять любые данные о своей карте в интернете, а лучше — завести еще одну карту.

Многие банки предлагают оформить дополнительную страховку

https://strahovkaved.ru

И еще один важный момент: стоит помнить, что держать большую сумму на счете карты рискованно.

Как работает дебетовая карта с процентами на остаток

Как мы уже выяснили выше, подобные карты сочетают в себе преимущества обычных пластиковых карт и банковских вкладов. Они заключаются в следующем:

  • удобство оплаты;
  • отсутствие необходимости носить с собой средства в наличной форме;
  • участие в системе страхования вкладов;
  • возможность снятия и пополнения счета в любой момент;
  • минимум ограничений по сравнению с традиционным вкладом.

Начисление процентов на остаток средств на счете происходит следующим образом. Они начисляются на остаток фактических средств на счете карты на начало дня. Как правило, это происходит ежемесячно, хотя встречаются варианты, при которых проценты начисляются ежеквартально. При этом проценты плюсуются к сумме, находящейся на счете карты.

Дебетовая карта: какие условия предлагают банки

Главный момент, на который обращают внимание пользователи при выборе карты, – это процентная ставка. Естественно, чем она выше, тем это выгоднее держателю. Однако чрезмерно высокая ставка должна насторожить пользователя. Это может означать, что у банка имеются существенные проблемы, и высокий процент по депозитам и картам – единственный вариант привлечения средств. Также чрезмерно высокая ставка может свидетельствовать о наличии других невыгодных условий.

В среднем, условия банков по дебетовым картам схожи: они предлагают процентную ставку в районе 6-7%. Однако все зависит от конкретного учреждения. Некоторые из них предусматривают всего 1-2 % на остаток по счету, а другие – 9-10%. Как правило, чем крупнее и надежнее банк, тем меньшую ставку он предлагает по своим продуктам.

Также важно обратить внимание на другие условия по дебетовой карте. Зачастую банки устанавливают минимальную сумму расходов за определенный период (обычно за месяц). Если держатель не соблюдает это условие, то банк может ухудшить условия обслуживания дебетовой карты, например, увеличить плату за обслуживание или уменьшить процентную ставку. В любом случае, все эти условия должны быть прописаны в договоре: читайте его внимательно.

Дебетовая карта: условия, которые предлагают банки

https://www.fingram39.ru

Также важно учитывать то, что банки могут устанавливать так называемый минимальный остаток по счету. Кредитное учреждение производит начисление процентов, начиная именно с этой суммы. К примеру, если по договору она составляет 10 тысяч рублей, а на счете на начало дня содержится только 9 тысяч рублей, то проценты начисляться не будут. Или может применяться пониженная ставка. Здесь все зависит от условий конкретного банка.

Как отслеживать накопления

Всегда важно быть в курсе, как происходит увеличение средств на счете. Поэтому держателям всегда необходимо отслеживать этот процесс. Сделать это можно несколькими способами.

Пожалуй, удобнее всего осуществлять контроль над накоплениями в личном кабинете интернет-банка или мобильного банка. Так вы сможете получить подробную выписку по состоянию вашего счета. Также ее можно посмотреть в банкомате или заказать в офисе банка.

Войти в личный кабинет можно на сайте банка

Как зарабатывать на картах с процентом на остаток

Этот банковский продукт не предназначен для того, чтобы серьезно изменить финансовое состояние держателя. Но есть способы, которые помогут добиться получения большей выгоды.

Как и в случае с вкладами, важно успеть оформить карту в правильное время. Оптимальный  вариант – когда ЦБ РФ планирует повышать ключевую ставку. Тогда коммерческие банки отзовутся на это событие увеличением процентов по своим продуктам, в том числе и по картам с остатком на счет.

Обычно банки делают клиентам специальные сезонные предложения к различным праздникам, например, к Новому году. В этот период можно успеть оформить дебетовую карту с оптимальными условиями, да еще и получить какой-нибудь подарок в придачу, например термос или плед.

Также рекомендуется выбирать карты с дополнительными приятными опциями, вроде кэшбэка. Тогда ваш доход будет увеличен за счет этой функции.

Сколько можно заработать на картах с процентом на остаток

Обычно считается, что ставка по вкладам выше, чем по картам с процентами на остаток. Однако это не всегда так. Конечно, если сравнивать все предложения, то наиболее высокую ставку на рынке можно, действительно, найти именно по традиционному вкладу. Но в этом случае наверняка клиент не сможет свободно распоряжаться средствами на счете. Если же сравнивать вклад с возможностью частичного снятия средств и карту с процентами на остаток, то ставка во втором случае зачастую может оказаться даже выше.

Максимально возможный процент по дебетовым картам обычно не превышает 9%. Он зависит от процентной политики банка-эмитента, а также от макроэкономической ситуации в стране. Главный критерий, на который ориентируются банки при установлении своей процентной ставки, — это ключевая ставка ЦБ РФ, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем она выше, тем выше будут ставки, в том числе и по картам с начислением средств на остаток.

Чтобы получить более наглядную информацию по ставкам, сравним наиболее выгодные предложения разных банков между собой в виде таблицы.

Банк-эмитент Название карты Процентная ставка Кэшбэк Стоимость обслуживания
ЛОКО-Банк Максимальный доход 9,5% Макс.10% бесплатно
Хоум Кредит и Финанс Банк Польза 10% Макс.10% бесплатно
Тинькофф Банк Tinkoff Black от 6% до 10% Макс. 30% бесплатно
Русский Ипотечный банк Накопительная карта до 8,5% Нет данных бесплатно

Однако в каждом конкретном случае необходимо уточнять подробные условия. Чтобы получить указанный в таблице довольно высокий процент на остаток на счете, клиенту следует соблюдать определённые критерии, например, наличие минимального остатка на счете, соблюдение требования к максимальной сумме и т.д.

Дебетовая карта Tinkoff Black – одна из самых популярных карт с процентами на остаток

Как и где заказать дебетовую карту с процентом на остаток

Сейчас карта с процентами на остаток является крайне популярным банковским продуктом. Поэтому заказать такую дебетовую карту можно практически в любом кредитном учреждении. Для получения карты достаточно просто прийти в офис выбранного банка и заключить с ним соответствующий договор. Важно не забыть взять с собой паспорт. Обычно банк изготавливает карту в течение 3-х дней в Москве и до недели в регионах (ведь в этом случае их необходимо еще довести до места назначения). Некоторые кредитные учреждения предоставляют услугу более оперативного выпуска карты, но за нее еще нужно заплатить. Иногда карту можно получить моментально, однако в таком случае на ней не будут эмбоссированы ФИО держателя, что уменьшает ее возможности.

Другой вариант – заказать дебетовую карту самостоятельно в личном кабинете Интернет-банка, мобильного банка или в банкомате. Однако в этом случае держатель уже должен являться клиентом банка, так как он должен идентифицировать своего пользователя.

Как закрыть карту с процентом на остаток

Принцип закрытия данного типа карт ничем не отличается от процесса закрытия обычного пластика. В большинстве случаев держатели просто перестают пользоваться картой при истечении срока ее действия. Но  это не совсем правильно, так как в этом случае счет не закрывается. Тогда банк может продолжать производить снятие средств в уплату годового обслуживания, и карта уйдет в минус, будут начисляться пени и т.д.

Обычно, если сотрудники банка видят, что срок действия карты давно истек (обычно они осуществляют мониторинг карт, у которых этот срок закончился более 3-х месяцев назад), то закрывают их самостоятельно. Если на них имеется остаток, то они связываются с клиентом. Но так поступают не всегда и не везде, поэтому лучше подстраховаться и сделать все по правилам.

Карту можно закрыть самостоятельно в личном кабинете. Если на ней имеется остаток, то его можно перевести на другой счет. Также счет можно закрыть в офисе банка. Деньги вы сможете получить через кассу. Желательно принести в банк карту, сотрудник ее разрежет ножницами (хотя сейчас эту процедуру упростили).

Важно закрыть карту правильно

https://avatars.mds.yandex.net

Таким образом, карта с процентами на остаток является хорошей альтернативой банковскому вкладу. Иногда имеет смысл открывать именно ее, а не традиционный депозит.

1 комментарий для “Дебетовые карты с процентом на остаток”

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *