Банковские депозиты (вклады)

Большинство россиян хранят сбережения дома. Однако это не только опасно, но и невыгодно: деньги просто «съест» инфляция, уровень которой традиционно высок в нашей стране. Чтобы этого не произошло, сбережения рекомендуется хранить в банке — так вы не только сохраните ваши деньги, но и в целом поможете российской экономике. В этом случае ваши сбережения будут работать: банк выдаст из них кредит другому клиенту.

Однако не стоит надеяться, что вы существенно приумножите ваши средства с помощью обычного банковского вклада. Гораздо эффективнее здесь работают другие инструменты, например, ПИФы, самостоятельные инвестиции в акции, облигации и т.д. В случае с вкладом вы просто сохраните ваши средства, но и это, согласитесь, уже немало.

В этой статье расскажем, что из себя представляют вклады (банковские депозиты), как и сколько на них можно заработать, и где лучше открывать вклад.

Банковские депозиты: определение и основные понятия

Зачастую люди, не связанные с финансами, не видят разницы между понятиями «вклад» и «депозит». Дело в том, что в английском языке вообще нет понятия «вклад»: если в США гражданин принесет деньги на сбережение в банк, то это будет называться банковским депозитом. Однако в русском языке понятия «вклад» и «депозит» принято различать.

Вкладом принято называть исключительно денежные средства, которые физическое лицо вносит на счет в банке для получения процентов (в этой статье мы будет говорить именно об этом банковском продукте).

Депозитом же могут быть не только денежные средства вкладчиков, но любые другие активы в неденежной форме — ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость и так далее. Банковский вклад при этом считается одним из видов депозита. Таким образом, понятие «депозит»шире, чем «вклад».

Как работают вклады

Чтобы понять, как работают вклады, надо знать основы функционирования самого банка. Его основные  операции – это привлечение средств во вклады и кредитование. При этом надо понимать, что банк выдает кредиты не из собственных средств, а из принятых вкладов. Поэтому ставки по вкладам ниже процентов по кредитам, а разница между ними — процентная маржа — и является доходом банка как посредника.

С помощью привлечения вкладов физических лиц и выдачи кредитов банк помогает экономике страны в целом, принимая деньги от тех клиентов, которые имеют их в избытке, и выдавая тем, кто в них нуждается. Тем самым банк заставляет деньги работать. Если рассматривать вклады и кредиты юридических лиц, то масштаб операции увеличивается. Ведь в этом случае кредитуются важнейшие объекты инфраструктуры, градостроительные предприятия и т.д.

Виды вкладов

Вклады можно классифицировать сразу по нескольким признакам. С точки зрения их срочности банковские вклады подразделяются на:

  • краткосрочные;
  • среднесрочные;
  • долгосрочные.

Еще один важный признак классификации вкладов – это субъект, на чье имя они открываются. По этому критерию вклады можно разделить на:

  • вклады физических лиц;
  • вклады юрлиц.

Отдельные признаки классификации вкладов

https://cf.ppt-online.org

Каждый банк имеет несколько видов вкладов в своей линейке. Как выбрать подходящий вклад, рассказываем в следующей главе.

Как выбрать подходящий вклад

Каждый банк предлагает клиентам широкую линейку депозитов. Обычно в банках есть следующие варианты вкладов для физических лиц (каждая кредитная организация дает им свои оригинальные названия):

  • до востребования;
  • пенсионный;
  • валютный (обычно в евро или долларах);
  • мультивалютный;
  • вклад с максимальной выгодой (без возможности снятия и пополнения);
  • вклад с возможностью снятия;
  • сезонные предложения и др.

Чтобы выбрать, какой именно вклад вам нужен, важно определиться с опциями, которые он предусматривает. Здесь все зависит от вашей цели: если вам необходимо накопить крупную сумму, то можно выбрать вклад с максимальным доходом. За счет высоких процентов по вкладам вы можете получить высокий доход, однако в этом случае, как правило, запрещается производить частичное снятие, а иногда и пополнение счета.

Чтобы получить максимальную выгоду, советуем выбирать вклады и ежемесячной капитализацией процентов. В этом случае проценты по вкладу будут начисляться не на первоначальную сумму, а на сумму вклада плюс начисленные проценты. Но снимать деньги со счета при таком варианте не рекомендуется. Выбирайте вклад с пополнением и регулярно используйте эту опцию.

Также вклад может быть пролонгируемым. Это подразумевает, что он автоматически продлевается без подписания дополнительных документов после окончания срока его действия. Однако учтите, что вклад будет пролонгирован на условиях, которые действуют в кредитной организации на момент пролонгации. Например, ставки по вкладам могут оказаться меньше чем на момент открытия вклада.

Если вы выбираете вклад без пролонгации, то банк закроет его в положенный день, а на сумму вклада в дальнейшем будут начисляться проценты по ставке до востребования (обычно, это 0,01%). В этом случае выгоднее было бы положить эти деньги на другой вклад или воспользоваться ими. Обычно банки звонят и предупреждают о том, что срок вашего вклада скоро истечет, но лучше следить за этим самостоятельно.

Теперь разберемся, как банки начисляют проценты по вкладам. Если вы выбрали вклад с капитализацией, то начисления происходят по схеме сложных процентов. Самостоятельно считать ничего не требуется: можно внести все данные в специальный калькулятор на сайте банка и с его помощью рассчитать потенциальную выгоду.

Пример депозитного калькулятора

Если же ваш вклад не предусматривает капитализацию процентов, то используется формула простых процентов: здесь все можно рассчитать даже вручную.

Страхование вкладов

Многие люди, особенно старшее поколение, опасаются класть деньги в банк. Это объясняется их боязнью потерять сбережения в случае его банкротства. Ведь подобные ситуации не раз случались в «лихие» 90-е. Однако сейчас ситуация совсем иная. Во-первых, рынок лучше регулируется, а во-вторых, уже много лет действует закон «О страховании вкладов».

Такой значок должен присутствовать в рекламных буклетах банка

https://www.rostfinance.ru

В настоящее время все банковские вклады застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ). То есть если банк теряет лицензию, физическое лицо может получить свои деньги с процентами по вкладу обратно. Есть одно «но»: максимальный размер возмещения по вкладам в одном банке составляет не более 1 млн 400 тыс. рублей. То есть если у вас был вклад в банке на 2,8 млн рублей, то вам смогут возместить только половину этой суммы. Но при этом вы сохраняете шанс получить остаток вклада в ходе ликвидации банка: для этого надо предъявить ему требование кредитора.

Чтобы избежать проблем с возмещением средств, специалисты рекомендуют вкладчикам делить сумму вклада на несколько частей, каждая из которых не превышает 1,4 млн. рублей, и размещать ее в нескольких топовых банков. В этом случае риск возникновения неприятной ситуации сведен к минимуму.

Информацию об отзыве лицензии или банкротстве того или иного банка можно найти на сайте Центробанка России и АСВ. Также агентство публикует данные о том, как получить возмещение по вкладам в «рухнувшем» банке: какой банк назначен ответственным за возмещение средств вкладчиков, и в течение какого времени начнутся выплаты.

Специалисты не советуют сразу же бежать в банк и получать компенсацию. Ведь в этом случае клиент наверняка попадет в большую очередь из таких же, как и он. Обычно вкладчикам дается определенное время для получения компенсации, поэтому имеет смысл немного подождать. Главное – не затягивать. Не забудьте захватить с собой паспорт и договор вклада.

Схема получения страхового возмещения

https://wdia.ru

Для справки: Вкладчик может получить сумму возмещения до дня завершения процедуры банкротства банка или до дня окончания действия моратория на удовлетворение требований кредиторов. Если он пропустил этот срок, то компенсацию он все равно сможет получить, но уже при условиях, определяемых ЦБ.

В каком банке открывать вклад

Несмотря на то, что все банки являются участниками системы страхования вкладов, специалисты рекомендуют клиентам серьезно подойти к выбору кредитной организации для размещения вклада и обращать внимание только на самые надежные банки.

Так какой же банк выбрать? Лучше всего, если вы остановите свой выбор на финансовой организации, занимающей высокие позиции в рейтинге банков. Также нелишним будет ознакомиться с показателями деятельности банка: для этого можно зайти на его официальный сайт и посмотреть отчет за последний период. В этом отчете будет приведено сравнение основных показателей за последние годы: вам следует оценить, какова их динамика, и понять, увеличивается ли прибыль организации или, наоборот, у нее возрастают убытки.

Найдите выбранный банк в реестре ЦБ РФ и в списке банков, участвующих в системе страхования вкладов. Хотя сейчас все банки, принимающие вклады, обязаны быть ее участниками, лишний раз подстраховаться не помешает.

На сайте ЦБ РФ можно проверить любую финансовую организацию

Если все показатели в порядке, и выбранный вам банк фигурирует во всех вышеперечисленных реестрах, можно смело идти и заключать договор.

Как открыть вклад

Вклад можно открыть в любом банке, имеющем соответствующую лицензию Центробанка. Крупные кредитные учреждения, как правило, предлагают более низкую процентную ставку. Зато можно быть уверенным в их надежности. Высокие ставки можно найти у более мелких кредитных организаций. Однако если банк предлагает чрезмерно высокую процентную ставку, это должно насторожить потенциального вкладчика: возможно, у него имеются существенные проблемы с ликвидностью (активами в наличной форме), и он остро нуждается в привлечении средств.

Чтобы открыть вклад, достаточно просто прийти в офис банка с паспортом. Некоторые кредитные учреждения в целях привлечения вкладчиков даже открывают вклады без очереди. Сначала потребуется обратиться к операционисту, который выдаст вам ваш экземпляр договора. Обязательно внимательно его прочитайте. Проверьте правильность заполнения ваших данных (ФИО, паспортных данных, суммы вклада), а также условий вклада. Не стесняйтесь задавать операционисту интересующие вас вопросы.

После этого необходимо будет внести деньги через кассу. Там вам выдадут приходный ордер — его нужно обязательно сохранить. Также рекомендуется не выбрасывать и последующие приходные ордера, если вы собираетесь пополнять свой вклад: это может пригодиться при возникновении форс-мажорных ситуаций. Лучше завести для этого отдельную папку.

Образец договора открытия вклада

http://freedocx.ru

Сейчас многие кредитные организации предоставляют возможность открыть банковский вклад дистанционно, не выходя из дома. Однако здесь в основном имеется в виду услуга для клиентов данных банков (например, если вы являетесь держателем банковской карты Сбербанка, а теперь решили открыть в нем вклад). Ведь в этом случае кредитная организация уже имеет сведения о клиенте, его личность подтверждена, а деньги можно перевести с уже имеющегося счета на новый вклад. Иногда такую же операцию можно выполнить через банкомат.

Как закрыть вклад

Закрыть вклад можно как в офисе, так и в личном кабинете интернет-банка.

Если вы выбрали первый вариант, то следует обычно закрывать вклад в том офисе, в котором вы его открывали. Однако более точную информацию лучше уточнить в вашем банке. Если сумма вклада достаточно высокая, то лучше заранее уведомить об этом кредитную организацию, позвонив кассиру или своему операционисту. Ведь в организации (особенно, если вы выбрали мелкий банк) может банально не быть денег после инкассации. С помощью звонка вы просто закажете (забронируете) необходимую сумму. Эта услуга является абсолютно бесплатной.

После того, как вы пришли в офис (не забудьте паспорт) и написали заявление на закрытие счета, операционист выдаст вам деньги из кассы. Важно правильно поставить свою подпись, чтобы она была аналогична образцу в паспорте и в договоре вклада. Сотрудники очень внимательно к этому относятся. Иногда они заставляют клиентов пописывать документы несколько раз, пока не получат идентичный образцу вариант.

При закрытии вклада важно обратить внимание на отдельные нюансы. Одно дело, если срок действия вклада подошел к концу, и вы забираете сумму с процентами. Обычно это делается на следующий день после даты, указанной в договоре. Тогда вы точно не потеряете проценты по вкладу. Но если снять деньги хотя бы на день раньше окончания действия договора, то проценты по вкладу вы потеряете. Несмотря на то, что операционист должен вас предупреждать об этом, будет не лишним самостоятельно уточнить этот момент.

Другое дело, если вклад вы закрываете раньше предусмотренного договором срока. Здесь все зависит от условий вашего депозита. Деньги вы можете снять в любом случае, но, если в договоре не предусмотрена возможность снятия средств со счета раньше срока, вы потеряете проценты по вкладу. Иногда банки разрешают снимать со счета деньги: тогда вы теряете не все проценты по вкладу, а только их часть.

Как зарабатывать на вкладах

Как уже говорилось выше, вклады не предназначены для получения прибыли. Этот банковский продукт, в первую очередь, рассчитан на сохранение имеющихся денежных средств. Но все же вкладчикам можно дать несколько советов, как заработать на вкладах больше:

  1. Важно найти правильное время для «вхождения на рынок». Делать это нужно, когда Центробанк проводит политику «дорогих денег». В этот момент он поднимает ключевую ставку, по которой кредитует коммерческие банки. Они вслед за ЦБ РФ также поднимают свои ставки – не только по кредитам, но и по вкладам. Здесь важно следить за динамикой ключевой ставки. Делать это можно на сайте ЦБ РФ. Также рекомендуется следить за новостями экономики. Если начинают ходить слухи, что Банк России будет увеличивать ключевую ставку, то, возможно, следует немного подождать, когда и коммерческие банки поднимут свои ставки по депозитам.
  2. Если вам повезло, и вы застали высокие проценты по вкладам, то в этом случае открытие банковского депозита на максимально возможный срок будет лучшим решением. Обычно максимальный срок вклада составляет три года. За срок действия вклада банк не вправе изменять ставку, т.е. даже если за это время ситуация на рынке изменится, вы все равно будете получать хороший процент. Подобная ситуация наблюдалась в 2014 году, когда ставки достигали 17,5%.
  3. Выбирайте вклады с максимальной доходностью. Обычно они не предусматривают возможности дополнительных взносов и частичного снятия денег, зато позволяют получить максимальный процент. Но здесь следует рассчитывать на то, что вы не сможете воспользоваться деньгами с вклада, иначе потеряете проценты.
  4. Останавливайте свой выбор на вкладах с капитализацией процентов. Они более выгодны.

Таким образом, банковский вклад предназначен, в первую очередь, чтобы сохранить сбережения вкладчиков. Однако если подходить к делу с умом, то даже с низкими процентами по вкладам можно получить определенную выгоду.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *